Ter renda é um requisito fundamental para acessar serviços financeiros. No entanto, mesmo tendo um bom histórico enquanto pagadoras, muitas pessoas não conseguem obter o crédito. Seja porque são desbancarizadas, seja porque têm menor renda. Diante disso, se faz necessária a implementação do crédito inclusivo, que visa equalizar as oportunidades relacionadas ao dinheiro.
Mas como as empresas do setor financeiro podem oferecer crédito para mais pessoas, minimizando os riscos? A principal mudança deve estar na forma de olhar o cliente, o que significa deixar de focar somente no que elas deixaram de pagar, mas também nos seus hábitos, produtos e jornada de consumo.
Quer entender como transformar a sua análise de crédito? Veja, neste post, de que modo esse processo pode ser mais inclusivo.
O crédito inclusivo é uma prestação de serviços de crédito que visa contemplar e incluir as pessoas desbancarizadas ou historicamente prejudicadas pela análise de crédito. Por exemplo, as que em algum momento da vida deixaram de pagar algo ou residem em localidades menos favorecidas.
De forma prática, o crédito inclusivo é um conceito voltado para a maior disponibilidade de crédito, sem colocar as empresas em risco. Mas que visa promover a igualdade de oportunidades a partir do acesso a serviços financeiros. Esse é um fator de extrema relevância para o aquecimento da economia e desenvolvimento da sociedade.
Por muitos anos, a análise de crédito se baseou unicamente no histórico de pagamento das pessoas. Assim, clientes que buscavam crédito, mas deixaram de arcar com um pagamento ao longo da vida, eram reprovados de maneira automática.
Esse processo era realizado por meio do dado tradicional, aquele que foca apenas no consumidor negativado para tomar a decisão de concessão de crédito ou não. O crédito inclusivo surge com a proposta de estabelecer um olhar mais detalhado sobre a vida financeira do consumidor.
Graças à evolução da tecnologia, as empresas financeiras podem utilizar a inteligência de dados para checar os produtos adquiridos pelo consumidor, formas de pagamento utilizadas e toda a sua jornada de consumo. Assim, é possível fazer uma análise mais consistente, segura e inteligente para conceder crédito aos indivíduos que seriam normalmente reprovados.
A implementação do crédito inclusivo no mercado traz impactos positivos tanto às empresas quanto aos consumidores que por muitos anos foram desfavorecidos. Na prática, a iniciativa resulta em uma economia diversificada, que gera oportunidades de crescimento para todos os envolvidos. Veja, a seguir, as principais razões para investir nesse serviço.
Essa prática faz parte da abordagem ESG (Meio Ambiente, Social e Governança), que consiste no alinhamento do crescimento das empresas com as questões sociais que necessitam de atenção.
De acordo com uma pesquisa da Outdoor Social Inteligência, organização de transferência de crédito, o dinheiro movimentado nas comunidades brasileiras aumentou em um ano, subindo de 159 bilhões em 2021 para 167 bilhões de reais em 2022. Porém, os consumidores que residem nessas localidades continuam tendo dificuldade para ter acesso a crédito.
Pessoas que moram em CEPs de riscos tradicionalmente têm o crédito negado ou recebem um crédito mínimo por conta do lugar onde moram. No entanto, muitas estão sempre consumindo, têm um bom histórico de pagamento e de consumo positivo. Então, é possível engajá-las mais, evitando descriminação e trazendo inclusão para as áreas carentes.
Portanto, o crédito inclusivo dá acesso ao crédito às pessoas que não teriam, permitindo que invistam em bens de consumo, em negócios próprios e no bem-estar da sua família. Assim, melhoram a sua qualidade de vida, além de aquecerem a economia.
No mercado, muitas empresas continuam se baseando no uso de dados tradicionais e negativando a solicitação de crédito de consumidores que não estão dentro dos “padrões”. Por isso, praticar o crédito inclusivo é um diferencial que atrai esse público, até então desprivilegiado.
Uma vez se sentem acolhidos pela sua instituição financeira, os novos clientes tendem a se tornar fiéis aos seus serviços de crédito. Isso aumenta a competitividade e lucratividade da sua marca, desde que o ciclo de crédito seja trabalhado com responsabilidade e de forma estratégica.
As empresas que adotam o crédito inclusivo, trabalham com um público que não era trabalhado antes e que não é atendido por outras organizações. Nesse sentido, pode-se estudar e segmentar os seus consumidores, a fim de desenvolver linhas de crédito exclusivas para as suas demandas e condições financeiras.
Há uma série de fatores que mudaram e vão continuar mudando a sociedade, refletindo diretamente nos serviços de crédito. Um exemplo disso é o avanço da transformação digital, que permite às instituições financeiras ter acesso a dados mais trabalhados e que as ajudam a enxergar novas demandas do mercado, como crédito inclusivo.
Outro ponto a ser mencionado é que a movimentação da economia também modificou a forma com que as pessoas obtêm a sua renda. Segundo informações da Pesquisa Nacional de Amostra de Domicílios Contínua (Pnad Contínua), a taxa de informalidade é de 39,7% no mercado de trabalho brasileiro.
No cenário em que é necessário comprovar renda por meio de holerites, por exemplo, quem trabalha na informalidade é excluído da possibilidade de obter crédito. Isso acontece mesmo que ele tenha condições de arcar com o seu pagamento.
A inteligência de dados proporcionada pela tecnologia permite a predição, ou seja, a identificação de tendências financeiras. Esse olhar para o futuro colabora com a estrutura de um sistema de crédito inclusivo que concorde com as novas configurações sociais e, de fato, beneficie quem mais precisa.
A principal diferença entre a análise de crédito inclusiva e a tradicional está nos dados analisados. A análise tradicional, resistente no mercado financeiro, baseia-se quase que exclusivamente no histórico de pagamento do consumidor. Caso o cliente já tenha sido negativado no passado, a probabilidade de a concessão de crédito ser negada é altíssima.
Já a análise de crédito inclusiva parte do princípio de que o consumidor não se resume a uma eventual inadimplência do passado. Ela analisa o que ele consome, quais formas de pagamento utiliza, se costuma atrasar o pagamento de suas dívidas, focando em toda a sua jornada enquanto consumidor, não apenas em uma parte delas.
Sendo assim, a análise de crédito inclusiva é muito mais ampla e eficiente, gerando informações que contribuem para uma tomada de decisão consistente e com menos riscos de inadimplência.
A ClearSale é a empresa que mais conhece as características do consumidor digital brasileiro. Temos um time de especialistas que desenvolvem soluções inteligentes, com múltiplos componentes. A nossa solução de crédito possibilita uma análise completa de confiabilidade, para que você tome a decisão de concessão de crédito com base no perfil e em toda a jornada do consumidor digital.
Temos um alcance de 97% dos CPFs brasileiros que trafegam em ambiente digital, incluindo as pessoas desbancarizadas, jovens e autônomas. A plataforma vai além do score de crédito tradicional, trabalhando com subscores comportamentais e cadastrais. Os dados analisados são:
O mercado é muito grande, não bastando se basear apenas em um dado para conceder o crédito. A solução de crédito da ClearSale te ajuda a conhecer melhor os públicos que poderia trabalhar, tornando os seus serviços de crédito mais inclusivos e com menos riscos.
Investir no crédito inclusivo não é só uma oportunidade de atrair um novo público e ampliar o seu lucro. Afinal, trata-se de um caminho para impactar a sociedade a partir da redução da desigualdade entre os consumidores de diferentes classes econômicas.
O resultado disso é a construção de um negócio muito mais competitivo e empático, além do empoderamento do consumidor.
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