14/04/2022 •
2 min. de leitura

Análise de Crédito: o que é e como fazer?

Eficiência na análise de crédito pode ser a chave para garantir mais confiança na relação entre consumidor e mercado financeiro

 
 

A análise de crédito é uma ferramenta que tem como objetivo aumentar o nível de segurança nas empresas na hora de oferecer a possibilidade de compras a prazo para os clientes. Por meio dela, o empresário analisa o perfil do consumidor e decide se é seguro ou não oferecer crédito a ele.

De modo geral, os brasileiros estão acostumados a ouvir falar sobre análise de crédito, principalmente quando estão sujeitos à avaliação de uma empresa para a concessão de algum tipo de financiamento ou serviço relacionado. O problema, no entanto, é que não são muitas as pessoas que sabem exatamente o que é essa análise, do que ela trata e como é feita pelas instituições.

Pensando nisso, resolvemos elaborar este conteúdo. Nele, mostraremos tudo sobre a análise de crédito e como ela pode ser otimizada. Continue lendo!

O que é a concessão de crédito?

A concessão de crédito é uma possibilidade que estabelecimentos comerciais e instituições financeiras oferecem aos consumidores para fazer compras ou transações monetárias a prazo. Ela pode ocorrer tanto na aquisição de produtos em lojas ou na contratação de empréstimos e financiamentos.

A ideia por trás da concessão de crédito é que a empresa deixa de receber determinada quantia na data presente para ter acesso ao valor no futuro, geralmente acrescido de uma taxa de juros combinada no momento da transação.

Para os comerciantes ou prestadores de serviços, a concessão de crédito pode ocorrer de forma direta —ou seja, o próprio estabelecimento oferece a possibilidade de o cliente pagar por suas compras a prazo — ou ainda no modelo indireto. Aqui, existe uma instituição financeira ou operadora de cartão de crédito por trás da operação.

Independentemente do caso, sempre haverá um procedimento essencial para que esse tipo de concessão possa ocorrer, que é a análise de crédito. Continue lendo para saber mais sobre ela.

O que é Análise de Crédito?

Basicamente, a análise de crédito é o processo que as instituições financeiras utilizam para tentar medir a capacidade de um cliente honrar uma determinada dívida sem grandes intercorrências. É um processo feito com base em duas técnicas: a objetiva, baseada em dados estatísticos, e a subjetiva, que diz respeito à análise humana.

A partir da análise, é possível avaliar as condições de pagamento e definir os valores que serão envolvidos na concessão do crédito, como o valor principal, a taxa de juros e o prazo de pagamento, por exemplo. Além disso, é uma forma de evitar o acúmulo de dívidas por parte de um cliente que busca mais crédito.

Como é feita a Análise de Crédito?

A análise de crédito tenta identificar, por meio do cruzamento de diversos tipos de dados, em qual nível de risco está a concessão, principalmente quanto à inadimplência. Atualmente, a análise de crédito é feita pela internet, por meio de grandes bancos de dados disponíveis. Tudo em tempo real e de forma bem completa.

O processo é dividido em etapas, cada uma com determinados critérios que variam de uma instituição para outra e que vão desde análise patrimonial e histórico de pagamentos até verificação do fator motivacional do crédito — ou seja, para qual finalidade servirá o crédito em questão.

Restrições no nome, perfil de crédito, documentos e comportamento financeiro também são fatores levados em consideração. Veja o que é considerado na análise.

Dados pessoais

Em uma análise de crédito, informações básicas como CPF, telefone, estado civil, idade, nível de escolaridade, profissão, renda e endereço sempre são levadas em consideração. Por meio desses dados, é mais fácil conhecer melhor a pessoa que solicita o crédito.

Histórico financeiro

Obviamente, o histórico financeiro é muito importante durante uma análise. Afinal de contas, a concessão do crédito deve ser saudável e não causar transtornos a nenhuma das partes envolvidas.

Por meio do histórico financeiro, é possível saber como uma pessoa se relaciona com o mercado, se ela tem pendências financeiras que podem dificultar a quitação de parcelas e se o crédito não vai comprometer mais do que o recomendável de sua renda.

Renda

Falando em renda, há de se considerar esse fator como extremamente relevante para uma análise de crédito mais eficiente. O mais comum no mercado é que uma parcela de um financiamento, por exemplo, não pode comprometer mais do que 30% da renda líquida mensal do postulante ao crédito. Esse número, no entanto, pode variar de caso para caso.

Quais são os critérios para uma análise de crédito?

Todas as informações citadas acima são considerados critérios para a decisão sobre a concessão do crédito. Ao se cruzar todos esses dados, é possível compor uma espécie de perfil de cada consumidor, o que ajuda na tomada de decisão. 

Para determinar a concessão de crédito, deve haver uma cuidadosa análise de risco, para poder precisar a real probabilidade de que essa pessoa honre com o compromisso financeiro prestes a ser firmado.

Para a instituição financeira que concede o crédito, é fundamental ter em mente que negar o mesmo deve ser a última opção, mas que pode ser considerada, caso o risco seja alto demais.

Quem pode fazer uma análise de crédito?

Teoricamente, todas as instituições financeiras capazes de conceder crédito, desde que sejam idôneas e trabalhem dentro da lei e das regulamentações de segurança impostas pelos órgãos fiscalizadores, podem ter acesso às informações necessárias para realizar uma análise de crédito. 

Contudo, outros tipos de empresas que não são instituições financeiras — como lojas e e-commerces — também conseguem ter acesso aos dados necessários para fazer esse tipo de análise contratando uma solução para análise de crédito.

Independentemente de quem esteja fazendo a verificação das informações do cliente, é importante ter em mente que esse procedimento deve observar os princípios de proteção de dados trazidos pela LGPD

Como tornar a análise de crédito mais eficiente?

Bancos e instituições financeiras, por exemplo, têm investindo cada vez mais em soluções para cessão de crédito como aliadas importantes nesse processo, já que um sistema desse tipo é capaz de entender todo o contexto de uma operação financeira.

Algumas soluções são capazes de tornar o processo muito mais rápido e conveniente, tanto para as empresas quanto para os consumidores, com uma visão moderna sobre a importância da melhor experiência para o cliente em todos os segmentos do mercado, além de tornar a concessão de crédito muito mais segura e vantajosa para todas as partes desse ecossistema.

Para tornar a análise mais eficiente, você também pode utilizar algumas ferramentas e processos focados nessa tarefa. Um exemplo interessante é o Background Test, que avalia os antecedentes de uma pessoa que pretende ser o seu cliente.

Outro elemento que pode ser incorporado à sua análise de crédito é o Behavior Analytics. O foco dele é analisar o comportamento de pessoas ao utilizar serviços ou plataformas digitais. Assim, é possível encontrar padrões que indicam um comportamento anormal ou atípico.

Esse último, portanto, atua diretamente na prevenção de fraudes. Esse tipo de proteção é fundamental quando o assunto é análise de crédito. Afinal, esses procedimentos abrem muita margem para a ação de fraudadores, e sua empresa deve estar preparada para isso.

Quais as vantagens da análise de crédito eficiente?

Uma análise de crédito cuidadosa faz com que todos os envolvidos no processo sejam beneficiados. No caso do cliente final, a certeza de que receberá um crédito condizente com suas possibilidades financeiras — com uma taxa de juros mais justa — é o principal ganho, enquanto as empresas ficam mais seguras de que terão retorno sobre o investimento que fazem ao conceder algum tipo de crédito a seus clientes, tornando o modelo de negócio lucrativo e sustentável.

Como otimizar a análise de crédito?

Agora que você entendeu como funciona a análise de crédito, seus benefícios e métodos de execução, daremos algumas dicas para otimizar esse processo na sua empresa. Continue lendo!

Tenha um processo definido

O primeiro passo para otimizar a sua análise de crédito é contar com procedimentos bem definidos. Os colaboradores envolvidos nessa tarefa devem ter a plena noção de como agir desde o momento em que o cliente tem o primeiro contato com o departamento.

Assim, eles saberão quais documentos precisam solicitar, bem como por onde iniciar o processo de verificação de dados. Quando você tem processos definidos, a resposta da análise de crédito ocorre rapidamente, melhorando a experiência do cliente.

Adote medidas para a redução do tempo de espera

Também é muito importante adotar medidas para reduzir ao máximo o tempo de espera do consumidor durante a análise de crédito. Muitos clientes podem perder o interesse pelo produto ou serviço objeto do crédito pretendido justamente pela demora nos processos.

Tenha mecanismos para controlar a taxa de aprovação

Outro passo fundamental na análise de crédito é controlar a taxa de aprovação. É importante ter em mente que esse processo tem como objetivo proteger a empresa da inadimplência, bem como de eventuais tentativas de fraude.

Contudo, o objetivo final dessa análise é conceder o crédito ao cliente. Portanto, se o seu processo está tão rigoroso a ponto de conseguir pouquíssimos índices de aprovação, sua empresa pode sentir o impacto nos resultados em vendas.

Sendo assim, vale a pena controlar as taxas de aprovação. Esse é um indicador que precisa ser balizado, garantindo que a empresa consiga fazer a aprovação de crédito com segurança e assertividade, reduzindo ao máximo as possibilidades de inadimplência.

Conte com soluções específicas para a análise de crédito

Por fim, vale a pena contar com algumas soluções específicas para a análise de crédito. Separamos duas para você conhecer melhor. Continue lendo!

Digital Trust Index

O Digital Trust Index é um sistema completo para análise de crédito que alcança 95% dos CPFs brasileiros, incluindo pessoas desbacarizadas e que não fazem parte do universo digital.

Com funções que vão além do score tradicional, o DTI 2.0 considera o comportamento de compra do consumidor, dados cadastrais, potencial de consumo e nível de digitalização.

Essa ferramenta é ideal para o uso em processos como:

  • abertura de contas bancárias;
  • aprovação de crédito em financiamentos imobiliários;
  • emissão de CDC;
  • emissão de cartões de crédito;
  • fornecimento de empréstimo pessoal ou financiamento de veículos.

O DTI 2.0 proporciona uma visão mais ampla do comportamento do consumidor, fazendo com que suas análises de crédito sejam mais eficientes. Assim, é possível aumentar a taxa de aprovação com baixos índices de inadimplência.

Plataforma Data Trust

A Plataforma Data Trust tem um foco diferente da solução anterior. Ela oferece diversas ferramentas e machine learning avançados, que têm como objetivo a prevenção de fraudes. Esse é um elemento que incrementará a segurança nos seus processos de concessão de crédito, além de melhorar a experiência do cliente.

Os processos de análise de crédito abrem margem para ação de fraudadores, e a sua empresa precisa estar preparada para isso. Durante o onboarding, cada decisão de escolha é importante nesse processo. Portanto, balancear os índices de aprovação e fraude pode impactar diretamente a rentabilidade, os custos de aquisição e o próprio crescimento da sua empresa.

Por fim, podemos concluir que a análise de crédito é uma ferramenta imprescindível pra reduzir a inadimplência e o risco em suas vendas a prazo. Ao seguir as dicas que mencionamos neste artigo, bem como utilizar as ferramentas apresentadas, você terá boas taxas de aprovação de crédito, podendo conceder parcelamentos com segurança.

Gostou deste artigo? Então, venha conhecer as soluções Digital Trust Index e Plataforma Data Trust e veja como elas podem otimizar o seu processo de análise de crédito. 

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Escrito por

Jornalista responsável pela produção de conteúdo da ClearSale, é graduado pela Universidade São Judas Tadeu e pós-graduado em Comunicação Multimídia pela FAAP. Tem 10 anos de experiência em redação e edição de reportagens, tendo participado da cobertura dos principais acontecimentos do Brasil e do mundo. Renovado após seis meses de estudo e vivência no Canadá, aplica agora seus conhecimentos às necessidades do mundo corporativo na era do Big Data.

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