Oferecer cartão de crédito, financiamento, empréstimo ou vender produtos e serviços a prazo são operações que envolvem uma série de riscos para as empresas. Para mitigá-los, é necessário fazer uma análise aprofundada para identificar a capacidade do consumidor de arcar com os custos relacionados ao serviço que deseja adquirir. Diante disso, contar com a solução de score de crédito da ClearSale é imprescindível, já que ela agrega maior eficiência ao processo de aprovação dos consumidores.
Adquirir novos clientes é uma meta constante entre as organizações financeiras. No entanto, não é interessante contar com índices de aquisição altíssimos, se os clientes aprovados não conseguirão pagar a sua dívida futuramente, ocasionando prejuízos para a empresa. Com a solução de crédito da ClearSale é possível eliminar processos burocráticos atrelados à aprovação de crédito, sem abrir mão da sua segurança.
Quer saber mais sobre a nossa solução? Então, continue a leitura! Aqui explicamos como funciona o score de crédito, de que modo é feito o cálculo dele, quais são os diferenciais da solução da ClearSale e mais!
De forma direta, o score de crédito é uma pontuação que se baseia nos dados gerados pelo comportamento de consumo de pedidos e serviços do cliente. Esse processo faz uma espécie de consulta e análise individual do histórico de consumo de cada pessoa que solicita crédito a uma empresa para, posteriormente, apontar o risco de inadimplência que ela oferece à companhia.
Para tanto, são utilizados um banco de dados amplo e ferramentas de Inteligência Artificial (IA), Big Data e Machine Learning (Aprendizado de Máquina), que operam em conjunto para fornecer informações que permitam a análise aprofundada do comportamento de consumo do cliente.
Essa pontuação avalia, por exemplo, se o cliente costuma pagar suas contas em dia, qual valor costuma gastar, o histórico de inadimplência, entre outras informações. A partir desses dados, faz o cálculo do score, que vai de zero a mil. Quanto maior a pontuação, menos riscos de ser um cliente inadimplente e maiores as chances de concessão de crédito.
Muito mais do que um score de crédito, a solução de crédito da ClearSale é uma suíte de soluções completa e inovadora para análise de crédito. Isso porque ele usufrui de toda a inteligência e qualidade da informação que a ClearSale já possui para melhorar os processos de aprovação de nossos clientes, como bancos e fintechs.
Além do score em si, relacionado à inadimplência, a solução analisa:
A finalidade dessa ferramenta é permitir que as empresas possam evoluir a sua análise de crédito, potencializando esse processo e melhorando a sua tomada de decisão. Dessa forma, é possível aumentar a sua rentabilidade com menor risco, uma vez que a concessão de crédito é feita com maior segurança, alicerçada em dados reais.
Em primeiro lugar, é necessário deixar claro que esse processo só é viável graças à base de dados sólida e com qualidade acima da média oferecida pela ClearSale. Para se ter uma ideia, por meio dela é possível ter acesso a dados referentes a 97% dos CPFs de todo o público brasileiro no digital, incluindo pessoas desbancarizadas.
’O score gerado pela solução é um cálculo complexo que utiliza como base o perfil exclusivo dos consumidores. Para chegar ao resultado que apresenta o risco de inadimplência de um consumidor, a solução utiliza informações de consumo, além das relações financeiras e o Data Lake (repositório com dados estruturados e não estruturados) da ClearSale. Com isso, pode-se levantar insights relevantes sobre o perfil dos consumidores.
Quando o assunto são os diferenciais na realização do cálculo da solução de crédito da ClearSale é fundamental destacar que a ferramenta conta com 8 soluções agregadas, que permitem uma análise otimizada, muito mais precisa e eficiente, que colaboram para a melhoria da sua jornada de aprovação.
Assista ao vídeo abaixo e entenda melhor!
É a função que utiliza as informações de consumo do consumidor, bem como as suas relações financeiras do passado e do presente para entender qual é o seu potencial de risco para a empresa.
A riqueza do data lake da ClearSale permite analisar até mesmo públicos thin file, ou seja, aquelas pessoas que não são bancarizadas, são autônomas ou são dependentes financeiramente de outras pessoas, sendo possível aprová-las de acordo com o seu histórico de consumo.
Aqui, a solução se atenta aos dados do comportamento do consumidor e das pessoas que estão relacionadas a ele, fazendo uso de três subscores comportamentais. O primeiro deles é o ‘Relacionados’’, que consiste nos scores dos CPFs relacionados ao cliente.
O segundo é o ‘’Pagamentos’’, que analisa as formas de pagamento utilizadas e a frequência de compra do consumidor. Por fim, o terceiro é ‘’Compras’’, responsável por indicar a variedade e a qualidade daquilo que o cliente compra.
Como o próprio nome sugere, os subscores cadastrais possibilitam a análise das informações de cadastro dos consumidores e que, muitas vezes, podem ser determinadas para uma aprovação de crédito. Há três deles, e o primeiro é o ‘Dispositivos’’, que verifica o tipo de device (aparelho utilizado na compra) e a categoria do cartão do cliente.
Já o segundo é o ‘’Localidade’ e revela o valor e a frequência de compras nos CEPs que estão relacionados ao consumidor. O terceiro é a ‘’Demogragia’’, que indica as características fixas, como data e local de nascimento do cliente.
Um dos grandes diferenciais da solução de crédito da ClearSale é que, a partir da combinação entre o ‘’Dispositivos’’, mais o ‘’Localidade’’ e o ‘’Compras’’, as empresas podem corrigir discriminações históricas dos dados tradicionais, pois os três fatores ajudam a segmentar consumidores que residem em área de risco, mas apresentam um ótimo perfil de crédito e constância de pagamento.
As flags são indicadores que ajudam na conclusão da análise do perfil do consumidor, que servem de suporte para a tomada de decisão da empresa quanto à concessão de crédito. Na nossa solução, as empresas têm acesso a dois tipos de flags.
A primeira delas é o ‘’Potencial de Consumo” , que mensura as despesas e compromissos do cliente, o efeito com base na intensidade e tipo de consumo da pessoa. Esses dados facilitam a adequação de limites de créditos a partir do potencial de consumo, tendo valores ordenados de A à H.
Enquanto a segunda flag é o ''Nível de digitalização’’, que traz informações inerentes à digitalização e ao perfil do consumidor. Em resumo, ela mostra qual é o nível de presença do indivíduo no ambiente digital, com valores de 0 e 1.
Melhor aprovação, menos riscos e concessão de crédito mais justa. Esse certamente é um dos principais diferenciais da ClearSale no mercado. Isso porque nossas soluções permitem uma visão holística do comportamento de compra do consumidor, uma vez que se apoiam em dados atualizados, amplos e de qualidade.
Além disso, atendemos a todas as etapas do crédito, agregando valor em todo o processo de decisão
Outro diferencial que merece destaque é o acesso aos dados das pessoas não bancarizadas, os thin file, que trabalham como autônomas ou são dependentes financeiramente de outra pessoa, mas que são boas pagadoras. Essas informações ampliam as oportunidades de negócio para a organização, sem colocá-la em riscos.
Com a solução de crédito da ClearSale, a sua empresa pode aumentar o índice de aprovação de consumidores, sem que isso implique no aumento da inadimplência. A combinação avançada entre Inteligência Artificial e Machine Learning ajudam a calibrar o nosso score de crédito, garantindo a segurança e confiabilidade que a sua empresa necessita na hora de adquirir ou aumentar o crédito do cliente.
Quer aumentar a eficiência nos seus processos de aprovação de crédito? Conheça o Credit Pro da ClearSale!