O que é thin file? Entenda como isso afeta sua empresa

Um dos principais desafios das empresas do setor financeiro é identificar as pessoas de thin file, que são aquelas com um score de crédito baixo, não porque não são boas pagadoras, mas sim porque há pouca informação disponível sobre o seu histórico de crédito. Esse público, se explorado corretamente, pode ser uma ‘’mina de ouro’’ para os negócios.

Entender quem são os indivíduos que fazem parte desse grupo é o primeiro passo para trazê-los até a sua empresa. Isso permite o desenvolvimento de ofertas personalizadas e a realização de negociações bem-sucedidas para ambas as partes.

Quer saber mais sobre esse assunto? Confira a seguir como o thin file pode impactar o seu negócio.

O que é thin file?

Traduzido do inglês para o português, a expressão “thin file’’ significa “arquivo fino’’. De forma direta, estamos falando de um arquivo de crédito fino, que se refere às pessoas que carecem de informação. Diante disso, as empresas credoras não conseguem verificar se o consumidor é confiável e terá condição de arcar com o pagamento do cartão de crédito, empréstimo ou financiamento solicitado.

Esse cenário pode ocorrer por diferentes motivos que levaram o indivíduo a não utilizar produtos de crédito no passado, prejudicando-o quando houver a necessidade de solicitar um valor alto de crédito. Afinal, os credores consultam o histórico de responsabilidade financeira das pessoas, porém, nesse caso, há poucos dados a serem consultados.

No entanto, não é só o consumidor que é prejudicado nessa circunstância. As empresas do setor financeiro também estão perdendo oportunidades de negócio com pessoas que poderiam ter potencial para arcar com a dívida de um empréstimo, por exemplo, mas são sempre negativadas por apresentarem um score baixo.

Em que tipos de grupos e circunstâncias é mais comum?

De jovens que estão iniciando a sua vida financeira a idosos que recorrem menos a créditos, há diversos grupos de pessoas que se encaixam no thin file. Na maioria das vezes, esses indivíduos estão fora da inclusão financeira não porque cometeram erros relacionados às suas finanças, mas devido à fase em que estão vivendo. Conheça, a seguir, quem são eles.

Jovens

Geralmente, as pessoas que acabaram de completar 18 anos de idade ou estão na casa dos 20 anos apresentam menos necessidade de acessar os serviços de crédito. Muitas delas têm emprego estável e obtêm uma renda razoável, mas se precisarem de crédito acabam tendo o seu score reprovado, o que se deve à dificuldade de provar que conseguem honrar as suas dívidas.

Não usam crédito

Há indivíduos que têm boas condições financeiras, mas ao longo da vida não precisaram utilizar o crédito, nunca fizeram um financiamento e nem um empréstimo. Por isso, as informações referentes às suas responsabilidades financeiras são reduzidas e não geram conclusões precisas.

Pagam com dinheiro

Embora o cartão de crédito tenha se popularizado em todo o mundo, muitas pessoas ainda preferem pagar as suas dívidas em dinheiro. Essa conduta gera menos dados sobre o seu histórico de aquisição e pagamento de crédito e, consequentemente, resulta em um score baixo.

Desbancarizados

De acordo com um levantamento do Instituto Locomotiva, 34 milhões de brasileiros têm acesso precário ao sistema bancário. Desse total, 16,3 milhões são desbancarizados, o que significa que não têm conta em banco. E 17,7 milhões são subdesbancarizados, ou seja, não acessam os produtos de crédito ou os utilizam pouco.

Esse dado representa 21% da população Brasileira, que costuma movimentar cerca de R$ 347 bilhões por ano. Mesmo não tendo conta em banco ou não utilizando os serviços bancários, essas pessoas continuam participando da economia brasileira.

Imigrantes

Ao se mudar de um país para o outro, o histórico de crédito do imigrante não o segue. Em seu novo país, será necessário iniciar o seu arquivo de crédito do zero, o que faz com que muitas pessoas recebam respostas negativas na hora de solicitar crédito às empresas do setor financeiro.

Idosos

Por terem uma vida financeira longa, os idosos deveriam ter um arquivo financeiro extenso. Todavia, nem sempre é assim, pois muitos deles já conquistam a sua casa própria, seu carro, sua aposentadoria e recorrem menos ao crédito, dificultando a solicitação de um empréstimo ou financiamento futuramente.

De que maneiras o thin file pode afetar uma empresa?

Quando o consumidor é considerado um thin file, o seu acesso ao crédito será negado. Assim, ele não poderá ter um bom cartão de crédito, fazer empréstimos ou financiamentos em seu nome. Isso também reflete de forma negativa para as empresas, visto que elas perdem oportunidades de negócio. Veja quais são as consequências do thin file para as organizações.

Diminui a visibilidade dos consumidores

Quanto maior é o número de dados disponíveis sobre a responsabilidade financeira dos consumidores, mais facilidade as empresas do setor financeiro têm para aprimorar as suas políticas de aquisição e aprovação de clientes.

Mas em um cenário em que, praticamente, não existem informações sobre o histórico do indivíduo enquanto consumidor, ele se torna invisível para os sistemas de análise de crédito. Ou seja, as empresas não conseguem informações relevantes e suficientes para entender o seu comportamento de consumo, se é confiável ou não. 

Reduz a aprovação de clientes

Uma vez que não tem acesso aos dados do consumidor que está solicitando crédito, a tendência é que a empresa se embase apenas no score dele, que é baixo, e reprove o seu pedido. Na prática, essa situação reduz as oportunidades de negócio para as organizações financeiras.

A maioria das empresas ainda se orienta pelas informações pessoais e histórico de negativação do consumidor para tomar a decisão de concessão de crédito. Se elas não encontram informações que contribuam para esse processo, reprovam um número maior de pessoas e perdem oportunidades de negócio.

Conforme já mencionamos, muitos dos thin file têm emprego estável e são bons pagadores. Portanto, se adquirissem crédito, teriam condições de pagá-lo em dia. Caso a sua organização se baseie apenas no score de crédito, provavelmente está deixando de explorar uma importante fatia do mercado.

Como melhorar o cenário para o grupo thin file?

O thin file não é uma sentença definitiva de negativação de crédito para o consumidor, nem de perdas de oportunidades para as empresas. Com as ferramentas e as estratégias certas, as companhias financeiras podem buscar novos métodos de avaliação para uma aprovação mais segura de quem se encontra nesse grupo. Acompanhe como proceder.

Faça uma análise de crédito inclusiva

Em primeiro lugar, é preciso mudar o pensamento de análise de crédito. Em vez de partir do princípio da negativação, é importante estabelecer uma verificação mais inclusiva, pautada por diferentes indicadores, não apenas pelo resultado do score.

Para isso, é fundamental utilizar soluções de análise de crédito mais avançadas, capazes de analisar os CPFs até das pessoas desbancarizadas e que não consomem pela internet. Além disso, deve-se utilizar como indicadores:

• dados cadastrais;
• comportamento de compra;
• potencial de consumo;
• perfil e presença digital;
• nível de digitalização;
• jornada de aquisições.

Essas informações possibilitam uma análise mais complexa e inclusiva, já que verifica o comportamento do consumidor e melhora o processo de decisão para a concessão de crédito. A iniciativa otimiza a sua operação de crédito e amplia as oportunidades de negócio.

Crie ofertas personalizadas

Ao identificar quem são as pessoas consideradas thin file que buscam os seus serviços, é hora de entender as necessidades delas e como você pode atendê-las. A forma mais segura de negociar com esse grupo de consumidores é a partir da criação de ofertas personalizadas, com serviços que se encaixem em seu orçamento.

Os jovens estudantes, por exemplo, ainda estão iniciando a construção do seu patrimônio financeiro, precisam pagar a mensalidade da faculdade, entre outros compromissos. É possível atender esse público com um limite de crédito seguro para a sua empresa, com condições que facilitem o pagamento.

Como a ClearSale ajuda a alcançar esse público?

A ClearSale é uma importante aliada para as empresas que desejam chegar até o público thin file. Isso é possível com a análise de crédito, uma solução completa de confiabilidade para concessão de crédito, capaz de alcançar 97% dos CPFs brasileiros, o que inclui as pessoas desbancarizadas e que não estão no universo digital, e faz uma análise inclusiva, baseada em um conjunto de fatores.

A nossa ferramenta analisa o perfil do consumidor como um todo, focando em sua jornada, o que produtos convencionais não atendem. Assim, otimizamos a sua operação de crédito, criando mais oportunidades para o seu negócio, a partir do alcance e suporte a um público que, muitas vezes, não tem acesso ao crédito, mas é bom pagador.

A solução de análise de crédito da ClearSale é um ecossistema completo e inovador para análise de confiabilidade do crédito, que vai além do score tradicional. As avaliações são feitas com base em diferentes indicadores.

Os indivíduos que fazem parte do grupo thin file apresentam um grande potencial de rendimento para o mercado financeiro. As organizações que souberem fazer avaliação mais inclusiva e segura podem tomar decisões de crédito acertadas, ampliando a sua carteira de clientes e fidelizando-os, sem correr o risco de aumentar as suas taxas de inadimplência.

Quer entender melhor o comportamento do seu consumidor? Saiba o que é behavior score e como impacta a análise de crédito!