5 desafios da antecipação de crédito e como superá-los

A antecipação de crédito se tornou uma das opções mais utilizadas por empreendedores para injetar dinheiro em seu caixa tanto ao pagar contas quanto ao realizar novos investimentos. Afinal, trata-se de uma alternativa mais rápida e menos burocrática do que ter que recorrer a um empréstimo, além de facilitar a viabilidade do negócio.

Embora seja uma operação menos arriscada para as organizações financeiras, é fundamental ficar de olho nos principais desafios relacionados à antecipação de recebíveis, a fim de evitar inadimplências e demais problemas que possam afetar as suas atividades.

Neste post, vamos abordar quais são os principais desafios da antecipação de crédito e quais são as melhores formas de superá-las. Confira!

O que é antecipação de crédito?

Quando o comerciante realiza vendas a crédito, as parcelas são liquidadas conforme a sua data de vencimento. Nesse cenário, se uma venda foi feita no cartão de crédito, mas em uma única parcela, o empreendedor vai receber esse valor apenas 30 dias depois de sua concretização. Agora, se estamos falando de duas parcelas, a primeira parcela será recebida em 30 dias, e a segunda somente em 60 dias.

No entanto, nem todos os comerciantes têm capital de giro suficiente para aguardar o recebimento desses valores. Diante disso, eles podem optar pela antecipação de crédito ou recebíveis, que consiste no adiantamento das parcelas a serem recebidas.

Assim, as parcelas que seriam recebidas daqui a seis meses, poderão ser creditadas em um único mês, por exemplo. Na prática, isso significa dinheiro disponível em caixa para arcar com as despesas dos fornecedores e fazer investimentos interessantes no negócio.

O comerciante pode solicitar a antecipação dos seus créditos para o seu banco e demais instituições financeiras, sendo necessário pagar uma taxa que incide sobre o valor que será adiantado. A partir daí, a organização financeira assume as notas fiscais negociadas e recebe os valores no futuro.

Entre os tipos de valores que podem ser adiantados podemos citar os boletos bancários emitidos, cheques pré-datados, parcelas feitas no cartão de crédito, carnês e duplicatas.

Como funciona a antecipação de recebíveis?

A antecipação de crédito funciona de uma forma muito simples. Uma vez que solicita o adiantamento dos créditos disponíveis para receber, o comerciante recebe o valor das notas fiscais emitidas em cada venda.

O processo de solicitação pode ser feito para a instituição financeira que atende ao empreendimento, como banco, fintech ou operadora financeira. Depois de receber o pedido da empresa, a organização que concede o crédito informa a taxa de juros que vai ser descontada do valor antecipado, além do prazo determinado para disponibilizar o dinheiro.

Em seguida, a parte solicitante apresenta as notas fiscais e os respectivos valores a serem antecipados, bem como a conta bancária que deve ser utilizada para o depósito da quantia.

Como há diferenças nas taxas e prazos praticados entre as instituições financeiras para a operação de antecipação de crédito, é possível que o empreendedor queira negociar os melhores valores — logo, é importante que você ofereça possibilidades de negociação.

É relevante, ainda, esclarecer ao comerciante que, quanto maior é o valor e o tempo de antecipação, maiores vão ser as taxas de juros cobradas. Por isso, essa opção costuma ser mais interessante para pagamentos realizados a prazo.

Se o cliente do comerciante, que foi quem parcelou a compra, não arcar com o pagamento das parcelas, a instituição financeira responsável pela antecipação pode exigir o pagamento da dívida ou aplicar restrições financeiras ao empreendimento.

Para que serve a antecipação de crédito?

No geral, a antecipação de crédito é utilizada com a finalidade de atender às necessidades financeiras da empresa. De acordo com um levantamento da Associação Brasileira de Fintechs (ABFintechs), em 2021 foi registrado um aumento de 70% em pedidos de antecipação de crédito em startups que atuam na área financeira.

Essa informação é um reflexo da necessidade que as empresas têm de manter o seu fluxo de caixa equilibrado, uma vez que a antecipação de recebíveis é uma solução para os momentos em que o orçamento está apertado.

Veja, a seguir, algumas das situações para as quais a antecipação de crédito é utilizada.

Cobrir imprevistos

Muitas vezes, as empresas passam por um imprevisto, como um equipamento importante que estraga e precisa ser substituído, o que impacta diretamente o seu capital de giro.

Diante disso, a antecipação de crédito é uma ótima alternativa, uma vez que o empreendedor pode ter acesso ao dinheiro que já pertence ao seu caixa, porém, seria recebido no futuro. Assim, o comerciante não fica descoberto nem perde recursos importantes para a manutenção de suas atividades.

Evita a realização de empréstimos

O empréstimo bancário é uma modalidade muito comum entre os empreendedores diante de uma necessidade financeira. No entanto, trata-se de uma transação mais burocrática para a obtenção do crédito, na qual o empreendedor assume parcelas com taxas de juros mais altas.

Caso a empresa queira evitar a aquisição de uma dívida, a antecipação de recebíveis é a saída ideal. Isso porque a companhia poderá utilizar um valor que é seu, a partir de um processo menos burocrático e com taxas de juros menores.

Facilitar negociações

Com um fluxo de caixa equilibrado, o empreendedor tem mais facilidade para negociar com os seus fornecedores e clientes, pois tem mais flexibilidade financeira para lidar com diferentes cenários.

Portanto, a antecipação de crédito também é uma opção à qual os empreendimentos podem recorrer para aumentar o seu poder de negociação de preços e prazos mais acessíveis junto à sua carteira de fornecedores, bem como para oferecer melhores condições de serviços aos clientes.

Conservar a saúde financeira do negócio

Partindo do princípio de que ao optar pela antecipação de recebíveis o comerciante solicita recursos que são seus, essa modalidade também tem o objetivo de conservar a saúde financeira da empresa.

Desse modo, os negócios podem manter as suas contas em dia, negociando normalmente com os seus fornecedores, realizando novos investimentos e oferecendo condições que beneficiem os seus clientes.

Como é calculada a taxa de antecipação de recebíveis?

Entender como funciona o cálculo da taxa de antecipação de recebíveis é fundamental para assegurar um processo transparente e justo tanto para a organização financeira quanto para as empresas que buscam essa modalidade.

De forma direta, a taxa de antecipação é aplicada de acordo com a taxa de desconto referente a 30 dias. Todavia, ela é cobrada conforme a proporção dos dias em que cada parcela vai ser antecipada.

Vale ressaltar que há uma taxa administrativa que incide em cima do valor total de cada venda efetuada pela empresa. Trata-se de uma taxa que compreende a modalidade da venda, que pode ser crédito parcelado, crédito à vista e débito.

Essa cobrança é realizada em qualquer circunstância, mesmo quando a empresa não solicita a antecipação de recebíveis. Sendo assim, a taxa administrativa nunca é somada à taxa de antecipação, tendo em vista que são coisas diferentes.

Os valores que podem ser antecipados aos comerciantes se referem às vendas efetuadas na modalidade de crédito, já que os valores das vendas feitas no débito são disponibilizados no prazo de um a dois dias.

Cálculo na prática

Para calcular a taxa de antecipação de crédito, a primeira coisa a se fazer é descontar a porcentagem da taxa administração aplicada ao valor da venda. Em seguida, basta dividir o valor obtido pelo total de parcelas em que a venda foi concretizada.

O próximo passo é calcular o desconto da antecipação, cuja taxa aplicada é proporcional a cada parcela, levando em consideração os dias antecipados. Assim, se o negócio optar por antecipar uma venda feita em três parcelas, o cálculo da taxa será X% vezes 3, pois a antecipação corresponde a três meses.

Portanto, quanto maior é o número de parcelas que se pretende antecipar, consequentemente, maior será o valor da taxa de antecipação em cima de cada parcela.

Quais são os principais desafios na antecipação de crédito?

Os riscos envolvidos na operação de antecipação de crédito são menores do que na concessão de empréstimo. Mas, mesmo assim, as organizações financeiras devem atentar para alguns pontos na hora de oferecer esse serviço.

1. Ocorrência de fraudes

As fraudes podem gerar prejuízos bilionários para as instituições financeiras, podendo ser aplicadas em diferentes formatos, o que inclui a antecipação de recebíveis. Uma empresa fraudadora pode, por exemplo, oferecer em um marketplace produtos que não existem.

Os clientes compram esses itens parcelados no cartão de crédito, mas eles nunca serão entregues. A fraude acontece quando o fraudador pede a antecipação dos créditos para receber o dinheiro da venda antes que o consumidor cancele a compra junto à operadora do seu cartão.

Ao perceber que foi vítima de uma fraude, o cliente pede o cancelamento da compra. Isso quer dizer que a instituição financeira não vai receber o pagamento das parcelas que foram antecipadas e, mesmo que cobre da empresa, ficará no prejuízo, visto que esta também se torna vítima de uma ação fraudulenta.

Muitas operadoras financeiras e fintechs ainda encontram dificuldades para estabelecer estratégias e utilizar ferramentas que possibilitam a identificação de empresas fraudadoras, pois os criminosos usam técnicas cada vez mais avançadas para isso.

2. Buscar por eficiência na análise de crédito

Da mesma forma que acontece quando o empreendedor solicita um empréstimo, a organização credora também faz a análise de crédito diante de um pedido de antecipação de recebíveis.

Nesse processo, são analisados histórico de pagamento, score financeiro e chances de inadimplência da companhia e do seu empresário. Apesar de estas informações serem relevantes, nem sempre possibilitam uma análise detalhada e precisa para uma tomada de decisão acertada e eficiente.

Além disso, quando a instituição financeira não conta com as técnicas e ferramentas adequadas, a análise crédito pode ser demasiadamente burocrática e demorada, o que tende a afastar seus clientes — já que quem opta por essa modalidade de crédito busca ter dinheiro em mãos o mais rápido possível.

3. Acesso a dados precisos

É comum que as instituições financeiras se baseiem no score tradicional, sem levar em consideração detalhes importantes e que fazem toda a diferença para obter dados precisos sobre o comportamento da empresa e do seu proprietário.

As pessoas estão cada vez mais conectadas e geram um grande volume de dados em suas atividades online, porém, essas informações ainda são pouco aproveitadas pelas empresas credoras. Sendo assim, há uma necessidade de explorar melhor os dados disponíveis no mercado para fazer antecipações de crédito mais seguras.

4. Inadimplência do sacado

Em toda a venda parcelada há sempre o risco de que o sacado (cliente) não pague as parcelas. Essa inadimplência é extremamente prejudicial para a companhia credora, tendo em vista que os títulos adquiridos com a empresa que solicitou a antecipação dos recebíveis não serão pagos.

Como essa operação é guiada por um contrato, você pode cobrar a dívida diretamente do empreendedor. No entanto, se o negócio não estiver em boas condições financeiras, também não conseguirá honrar o pagamento.

5. Acesso à tecnologia especializada

Ainda que você possa encontrar uma grade variedade de ferramentas focadas na análise de dados, nem todas são especializadas no segmento financeiro. A adoção das plataformas adequadas é essencial para que a sua análise na antecipação de crédito seja ágil, segura e eficiente.

Como é possível superá-los?

Para superar os desafios relacionados à antecipação de recebíveis, é imprescindível rever as etapas do seu processo de análise de crédito, o que permite identificar falhas que estejam colaborando com uma aprovação pouco precisa.

Outro ponto crucial é a implementação de tecnologias que contribuam com uma análise completa dos dados das empresas e seus empresários, evitando que perfis com tendência a inadimplência ou com características suspeitas que possam ser classificadas como fraudes.

Quais tecnologias podem auxiliar nesse processo?

Verificar a legitimidade da empresa é o primeiro passo para checar se se trata de um negócio confiável. O Data Trust, da ClearSale, é uma excelente solução para checar todos os aspectos que podem definir se o cliente é confiável ou não.

A plataforma conta com score de fraude e modelos estatísticos capazes de processar dados e convertê-los em variáveis representadas por um único número que identifica a tendência de um perfil ser fraudulento.

Com o auxílio do Data Lake ClearSale, você tem acesso a alertas, insights e índice de confiabilidade dos dados informados, o que pode ser analisado de modo isolado ou combinado para entender o potencial de risco de um cliente.

Graças aos Device IDs, também é possível identificar dispositivos e padrões de comportamento, fator que ajuda a entender se o seu usuário está usando mecanismos seguros e adequados para se conectar ao seu serviço.

É possível, ainda, fazer uma análise da força do CPF/CNPJ com telefone, e-mail, CEP e device, obtendo uma classificação que o aponta como baixo, médio ou alto. Quanto maior a força do vínculo, maior é probabilidade de os dados fornecidos serem verdadeiros.

A antecipação de crédito é um importante recurso, especialmente para as empresas de pequeno e médio porte que, muitas vezes, operam com capital de giro limitado. Com a tecnologia adequada, você pode continuar oferecendo esse serviço de modo seguro, beneficiar seus clientes e garantir o recebimento do crédito antecipado.

Quer conhecer mais sobre as nossas soluções? Entre em contato com a ClearSale e descubra como otimizar a sua operação de crédito!