Como é feito o cálculo de score de crédito?

A análise de crédito é um procedimento crítico e fundamental para muitos negócios. Essa avaliação considera uma série de informações diferentes, com o objetivo de diagnosticar o perfil de consumo e a disciplina financeira, tanto das pessoas quanto das empresas. Por isso, hoje falaremos sobre o cálculo do score de crédito.

Para os consumidores, esse é um assunto cercado de muita dúvida e curiosidade. Afinal, o que esse cálculo leva em conta? Bem, é sobre isso que falaremos neste artigo, além de muitas outras curiosidades sobre o tema. Então, não perca tempo e acompanhe!

O que é o score de crédito?

O score de crédito é uma pontuação estatística que permite às empresas saberem a qualidade e a confiabilidade financeira de um consumidor.

Um detalhe que poucas pessoas sabem é que as empresas também são avaliadas e têm seus próprios scores. Afinal, elas também são consumidoras no mercado, sobretudo nas relações B2B — Business to Business.

Mas, claro, o cálculo do score das empresas conta com algumas diferenças quando comparado ao cálculo para as Pessoas Físicas. No fim das contas, o objetivo do score é sempre o mesmo: diagnosticar qualidade, pontualidade, responsabilidade e confiabilidade financeira de um consumidor no mercado.

De maneira geral, podemos simplificar da seguinte forma:

• quanto menor o score, maior a probabilidade de inadimplência nos próximos 12 meses;
• quanto maior o score, menor a probabilidade de inadimplência no mesmo período.

Portanto, o score é uma régua estatística que, ao avaliar um grande volume de dados sobre o consumidor, consegue pontuar sua qualidade no mercado e, assim, derivar a probabilidade de que este consumidor honre ou negligencie suas obrigações financeiras no curto, médio e longo prazo.

É por essa razão que fatores como renda, patrimônio, profissão, negativações, idade, histórico e afins são tão importantes para a composição do score. Basicamente, quanto maior o número de referências e informações estatísticas sobre o consumidor, mais precisa será a pontuação, melhor refletindo o nível de risco e confiabilidade ao mercado.

É por isso que as empresas consideram essa pontuação como uma orientação importante sobre a qualidade do consumidor para a tomada de decisão. É por meio do score, por exemplo, que se definem taxas de financiamento mais altas ou mais baixas, considerando uma equação de risco e retorno ao atender clientes com maior ou menor probabilidade de inadimplência.

Como é o cálculo do score de crédito das pessoas?

No Brasil, existem muitos bureaus de crédito que se dedicam a monitorar a pontuação de crédito dos consumidores, e cada um deles conta com uma metodologia própria e restrita, sem publicar exatamente quais os fatores e seus respectivos pesos na equação do score. O que é normal, já que o cálculo é uma propriedade intelectual dessas empresas.

No entanto, são de conhecimento público os fatores mais preponderantes sobre o cálculo. Um critério muito forte é a negativação. Quando o consumidor deixa de pagar alguma obrigação, como uma fatura de cartão ou parcela de empréstimo, e seu nome é negativado. Sempre que isso acontece, é observada uma queda violenta na pontuação.

Outro fator é o histórico de regularidade ou inadimplência. Ou seja, quanto maior o tempo em que o cliente passa no azul — leia-se, não negativado —, maior a sua pontuação. No entanto, basta uma negativação aparecer para que meses e até anos de construção de um bom score sejam levados por água abaixo. E aqui vale destacar o tempo como um fator muito importante.

Não basta quitar as dívidas e esperar que o score recupere centenas de pontos da noite para o dia. Para voltar para onde estava ao momento da queda, podem ser necessários meses de disciplina e regularidade no mercado. Outro fator que costuma ser considerado é o nível de comprometimento da renda. 

Mesmo que um CPF esteja com tudo em dia ele pode ser prejudicado caso a renda esteja comprometida por vários empréstimos e financiamentos. Afinal, o objetivo do score é avaliar, estatisticamente, a probabilidade de um consumidor não quitar suas obrigações. E, quanto maior o comprometimento da renda, maior o risco de um imprevisto colocar tudo por água abaixo.

Como é o cálculo do score de crédito de uma empresa?

Para as empresas, a situação não é diferente. No entanto, além de observar aspectos financeiros, também é comum que ocorra uma análise mais ampla, avaliando até mesmo a segurança jurídica do CNPJ, examinando o envolvimento em ações e disputas judiciais, sobretudo as trabalhistas.

Neste caso, um bom score é um fator determinante na aprovação de crédito, ou seja, o acesso a linhas de crédito e/ou financiamento que podem alavancar seu crescimento. Por isso, a saúde e a regularidade do negócio, tanto financeira quanto operacional e jurídica, é fundamental para determinar a chance de uma parceria bem-sucedida ou uma que termina em calote.

Além disso, há uma distinção interessante entre pessoas e empresas na análise, que é a busca por crédito no mercado. Na análise dos CPFs, a busca incessante por crédito — empréstimos, cartões e financiamentos — costuma ser uma “bandeira vermelha", pois sinaliza que o cliente está “desesperado” em busca de capital, evidenciando que não o tem.

Por consequência, um CPF que está a todo momento solicitando novos cartões, empréstimos e financiamentos tende a observar uma queda em sua pontuação, tanto pelo que a prática sugere quanto pelo maior comprometimento da renda, que é inerente à absorção de todo esse crédito.

Para as empresas, não é pertinente avaliar isso da mesma maneira. Afinal, é comum que os negócios estejam constantemente avaliando novas linhas de crédito e oportunidades, justamente para realizar novos investimentos sem descapitalizar o caixa da operação. Mas, claro, como toda análise de score, essa é uma avaliação extremamente sofisticada, repleta de correlações, pesos e particularidades.

Quais dados podem compor o score de crédito para torná-lo mais justo?

Cada vez mais é preciso ir além na análise do score de crédito. É por isso que já existem soluções que avaliam o Behavior Score, a pontuação de comportamento do consumidor — e é justamente essa a proposta da solução de análise de crédito da ClearSale. Com ela, você alcança 97% dos CPFs com uma infinidade de fatores importantes ao mercado.

Essa análise vai muito além da negativação, e observa o comportamento de compra, o nível de digitalização, a presença digital, as jornadas de aquisições e muito mais. A solução de de crédito da ClearSale oferece uma análise detalhada ao nível granular, entregando até mesmo subscores comportamentais, por meio de índices de relacionamento, variedade e comportamento.

A ClearSale revoluciona a análise de crédito, oferecendo um diagnóstico muito mais preciso sobre a confiabilidade, o comportamento, o histórico, a rede de relacionamentos, a variedade do consumo, a adequação e o perfil do consumidor, permitindo às empresas tomarem decisões com uma altíssima margem de retorno e confiança.

O score de crédito vai muito além da simples análise do que foi ou deixou de ser pago. Em uma era tão digital, é preciso aproveitar todos os dados disponíveis, em fontes públicas e privadas, para avaliar com precisão o nível de confiabilidade do seu próximo consumidor.

Agora que você sabe como é feito o cálculo de score de crédito, aproveite para aprender sobre uma tendência que melhorou ainda mais essa avaliação: o movimento de transparência Open Finance!