O que é a Taxa de Juros e como ela interfere na análise de crédito?

A taxa de juros é fundamental no mercado financeiro e afeta diretamente a vida de consumidores e empresas que buscam crédito. Mas o que é exatamente esse conceito e como ele é determinado? Além disso, de que forma a análise de crédito pode interferir nesse processo? 

Neste artigo, iremos explorar essas questões e discutir como a ClearSale utiliza tecnologias avançadas e soluções de análise de crédito que avaliam o risco de crédito, ajudando a trazer mais informações sobre públicos desconhecidos pelo mercado financeiro atual e tornando possível, inclusive, uma redução da taxa de juros para seus clientes.

O que é a Taxa de Juros?

Ela é um valor percentual cobrado sobre um empréstimo ou investimento, expresso em relação a um período de tempo determinado, sendo um dos principais instrumentos de política monetária utilizados pelos governos e bancos centrais para controlar a inflação e a oferta de crédito na economia.

Em termos simples, quando uma pessoa ou empresa solicita um empréstimo, ela precisa pagar uma taxa de juros sobre o valor emprestado como forma de remunerar o credor pelo risco assumido. Por outro lado, quando uma pessoa ou empresa investe seu dinheiro, ela pode receber juros como forma de remuneração pelo capital emprestado.

As taxas de juros também podem variar de acordo com o perfil do tomador de crédito, sendo mais elevadas para pessoas com histórico de inadimplência ou empresas com maior risco de crédito.

Tipos de taxas de juros

Existem diversos tipos de taxas de juros, que variam de acordo com o tempo e a forma de pagamento acordados, e que são aplicadas em diferentes contextos no mercado financeiro. Aqui estão alguns exemplos:

• Taxa Selic: é a taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Banco Central do Brasil. Ela serve como referência para as demais taxas de juros praticadas no mercado;
• Taxa de juros para empréstimos pessoais: é a taxa de juros cobrada pelos bancos e instituições financeiras em empréstimos pessoais. Essa taxa pode variar de acordo com o perfil de crédito do cliente;
• Taxa de juros para financiamentos imobiliários: é aquela cobrada em financiamentos de imóveis, podendo variar de acordo com o valor e o prazo do financiamento.
• Taxa de juros para investimentos: É a taxa de remuneração disponível em investimentos de renda fixa, como CDBs, LCIs, LCAs, dentre outras opções; vale ressaltar que ela é variável, dependendo do emissor do título e do prazo do investimento.
  
• Taxa de juros para cartões de crédito: é cobrada nas compras realizadas com cartões de crédito, variando de acordo com a bandeira do cartão e o perfil de crédito do cliente.
• Taxa de juros para cheque especial: cobrada em empréstimos feitos no cheque especial. Essa taxa é uma das mais elevadas do mercado e pode variar de acordo com o banco e o perfil de crédito do cliente.

É importante lembrar que as taxas de juros podem variar bastante de acordo com a instituição financeira, o perfil de crédito do cliente e o contexto econômico no qual são aplicadas. Por isso, é fundamental estar atento aos detalhes e comparar as diferentes opções disponíveis antes de tomar uma decisão financeira.

Como calcular a Taxa de Juros?

O cálculo da taxa de juros pode variar dependendo do contexto no qual ela é aplicada. No entanto, de maneira geral, a taxa de juros é calculada com base em dois fatores principais: o montante do empréstimo ou investimento e o período de tempo em que ele será pago ou remunerado.

Ela pode ser expressa de duas formas: como uma taxa nominal ou como uma taxa efetiva. A taxa nominal é aquela que é acordada entre o credor e o devedor, enquanto a taxa efetiva leva em conta o efeito do tempo e dos juros compostos.

Para calcular a taxa efetiva, é preciso utilizar a fórmula:

((1 + i) ^ n) - 1

Onde:

- "i" é a taxa nominal de juros, expressa em decimal;
- e "n" é o número de períodos de tempo em que a taxa de juros será aplicada.

Por exemplo, se uma pessoa empresta R$ 1.000 a uma taxa nominal de 10% ao ano, com juros compostos anuais, e o empréstimo é pago em 2 anos, a taxa efetiva será:

((1 + 0,10) ^ 2) - 1 = 0,21 ou 21%

Isso significa que ao final dos 2 anos, a pessoa terá que pagar R$ 1.210 (R$ 1.000 + R$ 210 de juros).

Vale ressaltar que existem outras formas de calcular a taxa de juros, como a taxa média ponderada, a taxa over, entre outras. Porém, o cálculo da taxa efetiva é uma das maneiras mais utilizadas e conhecidas.

Taxa de juros e análise de risco: como uma afeta a outra

A taxa de juros é um dos principais fatores que influenciam a análise de risco de crédito. Isso porque, quanto maior a taxa de juros, maior o risco de inadimplência por parte do tomador de crédito.

Leia mais no Blog da ClearSale sobre como reduzir a inadimplência do seu negócio.

Quando uma instituição financeira analisa um pedido de crédito, ela avalia diversos fatores para determinar a probabilidade de que o tomador de crédito possa pagar de volta o empréstimo. Alguns desses fatores incluem o histórico de crédito do solicitante, sua renda, despesas e outras dívidas.

No entanto, a taxa de juros também deve ser considerada, já que ela afeta diretamente a capacidade do tomador de crédito de pagar as parcelas do empréstimo. Por exemplo: se a taxa de juros for muito alta, as parcelas podem se tornar muito pesadas para o tomador de crédito, aumentando assim o risco de inadimplência.

Por outro lado, se a taxa de juros for baixa, as parcelas podem se tornar mais acessíveis e a probabilidade de inadimplência pode ser menor. Por isso, a análise de risco de crédito leva em conta não apenas a capacidade do tomador de crédito de pagar o empréstimo, mas também a sua capacidade de pagar as parcelas levando em conta a taxa de juros que será aplicada.

Além disso, a taxa de juros também pode ser um indicador da saúde financeira da economia em geral. Quando a taxa de juros está baixa, geralmente indica que a economia está aquecida e há mais confiança dos investidores. Por outro lado, quando a taxa de juros está alta, geralmente indica que a economia está mais fraca e há mais incerteza em relação ao futuro.

Como a solução de Crédito Inteligente da ClearSale pode auxiliar as empresas nas taxas de juros?

A solução de análise de crédito da ClearSale é uma ferramenta que auxilia as empresas na análise de crédito, com o objetivo de avaliar o risco de inadimplência dos clientes. Essa pontuação é gerada a partir dos dados de comportamento de consumo do cliente, como histórico de pagamentos e movimentações financeiras, além dos dados e tecnologia que apenas a ClearSale tem. 

No entanto, ter um bom score de crédito pode ajudar na obtenção de melhores taxas de juros em empréstimos e outras facilidades financeiras, pois indica uma menor probabilidade de inadimplência.

Com a solução de análise de crédito da ClearSale, é possível ter acesso a dados referentes a 97% dos CPFs de todo o público brasileiro no digital, incluindo pessoas desbancarizadas. 

Além disso, a ferramenta conta com oito soluções agregadas que permitem uma análise mais otimizada, precisa e eficiente. Isso significa que as empresas que utilizam essa ferramenta terão uma visão mais holística do comportamento de compra do consumidor, apoiando-se em dados atualizados, amplos e de qualidade. Com isso, poderão tomar decisões mais eficientes e seguras, mitigando os riscos de inadimplência e melhorando a concessão de crédito.

Com a análise de crédito e risco da ClearSale, as empresas têm acesso a uma ferramenta completa e inovadora que permite uma análise mais otimizada e eficiente, colaborando para a melhoria da jornada de aprovação e ajudando a mitigar os riscos de inadimplência.